近日，關于無人銀行的消息被不斷刷屏，4月18日還傳出建行成立金融科技公司，除了為自己的銀行企業服務之外還將對外輸出技術。蟄伏了這么久，銀行巨頭終于出手了正當金融科技企業忙著為傳統金融機構輸出技術時，銀行巨頭也開始了“瘋狂反撲”。4月18日，第一家由國有大型商業銀行設立的金融科技公司——建信金融科技有限責任公司在上海正式成立。據悉，該公司是由建設銀行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來，初期規模就達到了3000人，其總部位于上海浦東新區，注冊資本16億元，經營范圍包括軟件科技、平臺運營和金融信息服務等，以服務建設銀行集團及所屬子公司為主，同時開展科技創新能力輸出。

而4月9日，建設銀行在上海開設的無人銀行同樣引發了大量關注。據了解，上海的這家無人銀行，沒有保安、柜員以及大堂經理，90%的個人業務如存取款、賬戶信息查詢等個人業務，均可實現機器辦理，無需經過工作人員;而復雜業務也可通過視頻系統提供遠程柜員咨詢服務。建行官方表示，這家無人銀行運用了機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機，同時還設置了AR、VR等互動體驗區，可以說這些自助設備是銀行實現無人化的關鍵所在。

無獨有偶，建行位于深圳福田區智慧銀行4月16日開業。同無人銀行一樣，智慧銀行同樣能夠通過自助設備完成大部分個人業務的辦理。

前臺工作人員減少，無人銀行進行時?

但無人銀行真能實現全流程無人化嗎？

可以預見的是，未來銀行從事前臺工作的人員可能越來越少了。

答案似乎不是這樣。建行相關負責人表示，目前位于上海的這家“無人銀行”仍然有工作人員，如值班保安，或幫助消費者進行設備操作的工作人員。這樣看起來，無人銀行與平日里使用的自助設備似乎沒有太大區別。但隨著人臉識別、聲紋識別、大數據、人工智能等高新技術的發展，銀行效率以及客戶體驗都在逐步提升。

行業人士分析認為，目前所謂的“無人銀行”實際上更多的是原有領先于ATM機器技術設備的進一步“開放化”，此類先進的硬件設備，各大行都有使用，建行這次打出的“無人銀行”標簽更搶眼一些而已。

該行業人士向億歐表示，銀行零售業務“機器換人”只能做到部分業務提質增效，可優化空間有限，況且銀行主營的對公業務往往有大額現金存取、大額授信業務、機構業務、國際業務、非標準化業務處理等還難做到“無人化”。未來，銀行業更大變革一定來自于銀行系統內部的高效運維。

從另一個維度看，銀行領域出現“無人銀行”并非“超越創新”，更多意義上“自救”的意味可能更濃。正如ATM機行業被微信和支付寶打敗一樣，各大銀行同樣“高枕有憂”。

五大行的“反撲”可能會拉開序幕。

建行的系列動作，從推出“無人銀行”和成立金融科技公司“建信科技”，也表明了傳統銀行的創新已經到了“迫在眉睫”時刻。比起中農工交，建行的創新意識更勝一籌。因此，建行引領下，

硬件技術雙向支撐，無人銀行發展背后的設備之爭

銀行網點升級背后的離不開硬件和技術的雙向支撐，目前市面上有哪些企業能夠為銀行轉型升級提供硬件或技術支持呢？

在實現銀行無人化的過程中，自助設備是必不可少的因素。1987年在我國珠海率先使用的ATM機，便能算作銀行前臺業務”無人化“的最早案例。而如今包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、招商銀行等大多數銀行里，都已經用上了智能柜臺，可以實現大部分的自助服務，極大提高了效率。不難看出，銀行前端業務無人化的模式很早就已經出現了。

億歐盤點了市面上市場占有份額較高的11家銀行自助設備供應商企業，并對其主要生產設備進行梳理，各家企業除金融自助設備外還有其他設備產品，但因與本文主題無關并未列在表內。另由于企業對旗下產品命名規則不同，除特殊說明外，均與原產品一致。

作為我國最早使用的銀行自助設備，ATM自動存取款設備發展到現在，已經發展成為銀行業的標配，也能算作我國銀行前臺業務無人化的最早案例。因此，表中可以看出，銀行自助設備供應商均有生產ATM自助存取款設備，其中迪堡、OKI、日立等外企由于起步較早，在國內的市場占有率一度高于國產自有品牌。但隨著我國科技水平的不斷提高，以及國家政策層面的鼓勵，國產ATM機的市場份額不斷提高，并逐漸超過外企。其中廣電運通曾連續5年蟬聯中國ATM市場銷售第一位。

但是，移動支付的高速發展，使得人們對現金的使用減少，與之相對應的ATM的數量也在減少。億歐智庫指出，多家ATM機產業公司業績下滑，并將原因指向移動支付，業績下滑的企業就包含了表中的新達通及維珍創意。

另外，從2010年開始，國內的銀行業開始對智慧銀行進行了積極的探索，并逐漸找到了如何利用科技進步，讓機器和后臺系統與人更好地配合和交流，從而提升銀行客戶體驗，提升網點效率的方法。這也是更一步降低ATM銷售份額的原因之一，銀行更希望引進智能化設備從而解放更多人力，提高效率，僅僅是ATM自動存取款機已經滿足不了銀行的需求。

如圖可知，廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等企業都已經開始生產功能更加完善的自助銀行設備，維珍創意甚至專為銀行智能化改革提供解決方案。反觀外企，它們一度曾占領國內ATM機的大多數市場，卻沒有跟上國內科技的高速發展，產品線比較單一，并未隨著中國市場的變化最初相應的改變。隨著移動支付的不斷發展和智慧銀行的普及，外企未來生存空間只會被壓縮。

銀行巨頭出手，紛紛成立金融科技公司對外輸出技術

在技術方面，近年來互聯網巨頭和金融科技公司不約而同地選擇將開放生態進行到底，不斷為銀行輸出技術解決方案，人工智能、區塊鏈、云計算和大數據已經成為金融科技行業的“標配”，無人銀行或智慧銀行中也能看到這些應用。

但是，隨著建信金融科技公司的成立，人們發現原來銀行巨頭同樣有實力發展金融科技，且坐擁用戶和數據銀行，其實比傳統金融科技公司更有優勢。近年來，興業銀行、招商銀行、光大銀行以及平安集團旗下金融壹賬通，都是傳統銀行進軍金融科技的典范。

近期，隨著金融監管的進一步升級，以螞蟻金服、京東金融、樂信集團等為代表的“金融科技”公司紛紛去“金融”，轉而擁抱“技術”。傳統金融機構坐擁牌照和資源優勢但礙于體制和人才、技術，金融科技公司技術靈活、創新多樣、打法新穎。一場線上、線下的馬拉松已然鳴槍搶跑了。