近年來，區塊鏈技術為重構信用形成機制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數據成為可能，對保險等金融行業以及醫療健康、供應鏈管理、物聯網等諸多與保險業密切相關的領域將產生顛覆性影響。作為數字加密貨幣體系的核心支撐技術，區塊鏈技術的發展大致經歷了三個階段，分別是支持比特幣等數字貨幣的區塊鏈1.0階段，用智能合約實現對數字貨幣外多應用場景支持的區塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區塊鏈+”則是其3.0階段。區塊鏈將分布式數據處理技術以及安全隱私保護技術融為一體，將會極大提高規模大、分散性強、敏感性高的數據的處理效率。因此，各國政府、監管機關及市場機構均高度重視，并投入大量資源對區塊鏈技術及其應用進行深入研究。

保險的本質是風險交易

結合保險行業來看，，現實中通過保險實現風險轉移和分散的事例涵蓋社會經濟運行的方方面面，具有天然服務實體經濟的本質屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創新的不斷深入，數據對保險業的發展越來越重要，成為保險實現普惠的核心資源和必要支撐。

這些數據分散在各家保險機構、各家互聯網平臺，將來可能延展到物聯網的各類設備和終端。由此導致保險行業目前面臨海量的行業內部以及保險行業與其他行業之間信息整合和共享的需求。這既存在技術局限導致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規模化商用，還存在數據泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業服務實體經濟和防控風險功能的發揮。

一是對巨災險、航運險、農業險等理賠金額較大、損失發生較為集中的保險產品，通過共保和再保模式分散風險時，需要更高效透明的信息交互方式；

二是保險業作為一個對信用及風險高度敏感的行業，實現機構間風險數據及信用數據分享的需求非常強烈，但商業信息安全問題的解決是前提；

三是與醫療、健康、汽車等行業實現信息鏈接，可以大幅提升保險產品定價的準確性、增強保險產品的服務能力。

對此類信息連接，解決數據傳播的透明度及信息隱私保護問題是關鍵。

由于區塊鏈可以解決的問題與保險行業發展上述痛點、難點具有很高的契合度，如區塊鏈利用共識算法來驗證數據、利用分布式賬本技術來存儲數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執行業務流程等，因而成為眾多應用場景中的重點探索領域并有可能成為較早實現突破的行業之一。據不完全統計，目前全球正在進行的區塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。

區塊鏈在保險行業的具體應用

盡管區塊鏈技術在保險行業的應用多處于技術驗證階段，但應用場景的快速發展已然預示著該技術將給保險行業帶來變革性的影響。據調查，世界范圍內有超過半數的保險公司高層，已經認識到了區塊鏈技術對于保險行業的重要性，一些IT巨頭企業如微軟、IBM、甲骨文、阿里巴巴、騰訊等已經在區塊鏈領域開始布局，有些甚至已推出基于區塊鏈技術的產品或服務。

區塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；

區塊鏈的安全能力，可以很好解決數據傳播中的隱私保護及商業信息安全問題；

而區塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。

正由于區塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業實現行業內、行業間以及用戶間大量分散節點的信息分享和連接，從而大大加速保險創新的空間和速度。

應用

基于以上功能，目前區塊鏈在國內外保險行業的主要有以下幾類：

第一類是使用區塊鏈技術在數據分散于多點的情況下，當某一條件觸發時按照既定規則完成保險的契約，如航延險、失業保險等；

第二類是再保險和共同保險領域，在再保及共保業務的交易撮合及結算時，區塊鏈用來增強交易及結算的效率和透明度；

第三類是用于追蹤商品的生產/生長過程，利用區塊鏈的可溯源的特性用于追蹤農產品養殖過程或是貴重物品的生產和流轉。

此外，區塊鏈在互助保險、航運保險以及積分管理等方面也已然投入應用實踐或者應用探索。

上海保交所積極探索并推動區塊鏈技術在保險行業的應用。目前已組建了專業化區塊鏈研究團隊，并面向行業社會發布了保交所區塊鏈底層技術平臺和技術白皮書，向業內外專家學者分享保交所對“區塊鏈+保險”這種新型業態的研究和理解，努力推動區塊鏈技術在保險行業的成熟與落地。

區塊鏈技術在保險行業的發展前景

長遠來看，區塊鏈在保險行業的應用因具有廣闊的發展前景和眾多的業務契合點，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當前仍然需要解決技術方面的難題，盡快推出可規模化商業應用的業務場景。

未來大規模商用需要解決系列技術難題

目前區塊鏈應用大部分還處于技術驗證階段，尚未大規模商業推廣，這與區塊鏈技術未完全成熟不無關系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發、可運維能力的缺失等。未來，區塊鏈要適應保險行業大規模商用，需要解決如下技術難題：一是安全隱私保障。區塊鏈技術是將交易記錄在全網廣播，以保證其不可篡改。但全網廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協同科研機構共同研究探索。二是與移動及物聯網技術的結合。區塊鏈技術本身不產生數據，主要運用于數據的可信傳遞。而移動應用及物聯網的不斷推進，將帶來越來越多透明化處理大規模分散的敏感數據的需求。區塊鏈技術需要與移動互聯技術及物聯網技術深度結合，幫助行業實現與智能終端的可信互動。三是性能的提升和保障。區塊鏈技術本質是分布式賬本，即通過增加存儲、網絡傳輸的冗余度來減少商業中不可信交易產生的摩擦成本。而冗余自然會造成區塊鏈技術大規模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識算法的優化。

行業應用發展前景

之前互聯網的發展，使得信息傳遞成本幾乎為零;當前區塊鏈的技術和發展理念可逐步實現幾乎零成本的價值傳遞，從而大幅降低交易成本。區塊鏈技術也將逐漸成為未來價值傳遞網絡不可或缺的一部分。

在保險行業內，甚至是相關行業間，在合規的前提下需要大力度加強數據共享，幫助保險企業了解老百姓的保險需求，開發出解決老百姓問題、滿足社會需要的產品。在這些方面，區塊鏈技術大有可為。根據Gartner(顧能公司)的預測，區塊鏈技術的市場價值在2025年將達到1760億美元的規模，到2030年將達到3.1萬億美元的規模。區塊鏈技術亦被其列為未來5—10年帶來變革性影響的科技。

結合區塊鏈在保險行業的應用探索實踐來看，區塊鏈在近中期可以在以下幾個方面給保險行業帶來較大價值。一是客戶認知方式(KYC)的變革。基于區塊鏈的客戶信息數字化管理，可以簡化用戶的投保流程，提高保險機構風控能力。愛沙尼亞借助區塊鏈技術已經實現了“e居民”，可在區塊鏈上享受結婚證明、出生證明、商務合同及其他服務，并計劃將區塊鏈技術運用到公民電子健康記錄系統中。二是對健康險變革的推動作用。隨著可穿戴設備的出現，消費者開始意識到主動管理自己的健康、醫療及保險的重要性。運用區塊鏈技術將運動、健身、保健、醫療及保險數據結合，將在充分保護用戶隱私的前提下，對現有健康險的定價、理賠等流程帶來重要影響。三是對再保險變革的推動作用。再保仍存在很多手工、郵件處理的傳統方式。普華永道研究結果表示，再保險業采用區塊鏈技術可以將大部分業務流程自動化，減少人為錯誤，節省勞動成本，為再保險業者節省15%～20%營運費用。四是互助保險變革的推動作用。互助保險的一個重要話題就是互助會員與互助保險機構的信任問題，而區塊鏈的技術特性可以在解決多方交易信任問題方面發揮重要作用。用區塊鏈技術配合監管政策可以推動互助保險的發展。

上海保交所已與部分保險機構開始可行性研究與實踐探索。可是這還遠遠不夠，需要越來越多的企業對行業整體性的共享機制進行思考、審視，在數據的隱私性和安全性得到充分保護的基礎上，把各自的數據能力整合起來，為行業和自身的發展與變革創造更多的機會。