[ 億歐導讀 ] 金融科技如何塑造中國金融服務業的?近日，普華永道發布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中國金融科技市場的基礎上，對該問題進行了詳細解讀。隨著新一輪科技和工業革命的發展，云計算、數據分析、人工智能和區塊鏈等新信息技術取得了長足的進步，掀起了一波席卷全球的金融科技浪潮。那么金融科技是如何塑造中國金融服務業的?近期，普華永道發布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中國金融科技市場的基礎上，解讀了金融科技如何影響中國金融服務。億歐智庫根據報告進行節選解讀，供行業人士參考。文末附完整版英文報告，翻譯如有錯誤或不足之處，歡迎指正。以下是億歐智庫為您帶來的分享：

中國金融科技市場

在中國，我們可以看到金融科技的三個維度：通過互聯網渠道進行的服務和銷售;以技術為基礎的商業模式和服務創新;通過互聯網技術的金融機構運營進步。在金融科技的整個轉型過程中，金融服務的比重將繼續上升。數據分析正在成為有效的商業決策的基礎，越來越多的商業模式創新基于技術突破和新思維。

普華永道認為，中國的金融科技之旅將經歷三個階段：第一階段是基于場景的金融服務革命;我們目前所處的第二階段是技術驅動的革命;未來的第三階段很可能是商業模式革命。在第一階段，金融產品和服務是由不同的場景創建的，主要的驅動力是互聯網公司。第二階段中，新興技術被用于改變金融機構的渠道、產品和運作，加強金融供應，并與需求緊密相連，主要是驅動力是傳統金融機構和互聯網公司。在第三階段，金融服務商業模式將會得到重建，那時，按需金融服務將最終實現，例如普惠金融。

2016年，金融科技仍是中國風險投資和投資基金的重點。如下圖所示，投融資規模同比增長了182%。

億歐智庫：2015和2016年金融科技投融資規模

隨著在線支付的發展，在預訂量和成交量方面，中國可能是世界上最大的金融科技市場。2016年交易額達到100萬億元。盡管監管變得越來越嚴格，在線個人借貸業務仍增長顯著。在線支付系統、移動設備發展、城市化、教育等諸多其他因素有助于中國的金融科技發展，同時刺激了其他金融相關商業模式在中國蓬勃發展。但是，在真正的創新和革命性的技術方面，中國仍落后于美國。

2017年，中國有四家金融科技公司在紐交所和納斯達克上市，這四家全部都是網貸公司。此外，一家保險公司和一家汽車金融公司在香港上市。此時，全球資本市場對中國金融科技的了解比以往任何時候都要好得多。

普華永道調查顯示，中國金融機構對金融科技的關注主要集中在以下領域：

戰略和理念：未來三到五年內，通過內部努力和與金融科技公司合作來加強創新;

資源配置：致力于投資新興技術，并計劃將年營業額的近三分之一用于投資金融科技;

行動計劃：計劃加強與金融科技公司的合作關系，但圍繞IT安全、監管不確定性和IT兼容性的擔憂需要得到解決。

金融科技的影響

普華永道認為，金融科技將會在以下五個方面影響金融服務業：

1.金融科技公司往往會搶走傳統金融機構的收入，迫使它們更具競爭力和活力;

2.科技顛覆了傳統金融機構的邏輯，并賦予它們調整戰略方向的能力;

3.電子渠道服務占據了入口，推動傳統的金融機構實現全面的渠道整合和協調。

4.金融科技公司的創新不斷涌現，激勵傳統的金融機構創新商業模式;

5.商業創新驅動著管理創新，迫使傳統的金融機構改革組織模式和IT架構。

金融服務中ABCD(人工智能, 區塊鏈, 云計算, 數據分析)的典型應用

如下圖所示，技術的快速發展給傳統金融服務模式的供給端和需求端都帶來了巨大改變。

億歐智庫：技術對傳統金融服務模式的影響

A——人工智能

中國人工智能在金融領域有四個應用場景：

1.語音識別和自然語言處理的應用，如智能客服和語音數據挖掘;

2.服務機器人的應用，如智能機器人;

3.機器學習、神經網絡和知識圖譜，如反欺詐、智能風控和機器人顧問;

4.計算機視覺和生物識別技術的應用，如客戶畫像監控、員工違規監控和核心區域安全監控。

B——區塊鏈

在中國，大多數區塊鏈的創業項目都處于早期階段，在A輪融資之前。在區塊鏈領域，中國更傾向于從事商業應用程序的開發，而不是底層的技術平臺。為了使數字貨幣市場標準化，中國在2017年9月初宣布了一項禁止首次代幣發行(ICOs)的禁令。此外，中國監管機構在2016年建立了一家央行數字貨幣研究所，目標是在未來發行基于國家信用的合法數字貨幣。

中國的區塊鏈應用有幾種情況，如客戶信用調查、銀團貸款、資金管理、票據支付平臺和醫療保險等。其在市場上成熟的解決方案還有很長的路要走。

C——云計算

目前，中國的金融云市場處于起步階段，市場滲透率較低，但增長速度很快。與此同時，國內政策鼓勵金融業充分利用金融云市場，因此有望出現巨大的潛力。

億歐智庫：中國金融云市場預測

盡管有國家政策支持，中國金融機構的云計算仍面臨著四大挑戰：云遷移及其他能力不足;安全與風險控制的高要求;自動化程度低;使用云后效果不明顯。這些問題使得云計算很難在中國金融機構推廣。

云計算中有大量的公共模塊可以直接用于金融部門，當然，有些可以根據子行業進行定制，比如零售平臺、機構平臺、銀行中小企業平臺、保險公司的保險和索賠系統、信托、基金和證券投資系統。

D——數據分析

在中國，政策利益、大量積累的數據和巨大的分析需求，將共同促進產業的快速發展。然而，由于數據質量、數據處理分析專家的問題，仍然有很多工作需要做。

中國金融部門的大數據有以下幾種應用：信用風險控制、智能企業風險控制、精準營銷、輿情分析、大數據管理等。

發展建議

展望未來，普華永道建議中國金融機構采取以下行動，通過金融科技獲得全面利益：

1.發展一個技術驅動的頂級設計，并將其納入長期開發策略中;

2.建立獨立的金融科技創新體系，探索金融服務的新模式;

3.探索新興技術實現路線圖，在數字化和現有業務流程轉換方面啟動試點;

4.關注技術驅動的能力建設，有效促進金融和技術的深度融合。