在互聯網紅利剛剛輻射到保險行業時，人們主要從產品開發和營銷兩個環節切入，從2015年開始，越來越多的互聯網保險公司開始著手理賠、客戶服務和搭建保險公司中介等環節?；ヂ摼W對中國的改變之大，甚至無法用語言來形容。從2000年左右開始，作為傳統金融重要組成部分的保險行業也正式開始了與互聯網的結合，并在之后的幾年內爆發。在過去幾年，“互聯網+保險”已經成為了創業者們追逐的領域，并在此基礎上不斷引入新的概念與模式。

歷史梳理：從混業經營到網銷

首先，我們以保險銷售模式的變化為時間線對保險行業的發展進行概括：在1992年之前，銷售人員都屬于公司職員，主要業務也是對公業務，國內保險也還處于產壽險混業經營時代。1992年，友邦保險公司將壽險營銷制度(即個人代理人制度)帶進上海。從1996年開始，國內保險公司開始普遍采用這種制度，人壽保險業務正式進入高速發展期。到了2000年，國內銀行保險渠道被打通。自此，銀行也成為一條重要的保險分銷渠道。

2006年，合資壽險公司中美大都會率先在國內推出了電銷保險，當年即取得保費收入約2000萬元的成績。從此，屬于電銷保險的時代開啟。進入2008年，中國互聯網環境有了質的變化。網民人數一躍成為全球第一，移動互聯網的入口也被打開。以泰康人壽、平安保險為代表的保險公司開始發力網銷業務，前者主打壽險，后者主打車險。之后中國人壽、中國人保等壽、財險巨頭也紛紛加入網銷爭奪戰。

互聯網保險核心梳理

“互聯網+保險”的核心邏輯是利用互聯網降低傳統行業成本或者提升傳統行業的效率。從創業的角度出發亦是如此，公司以提升保險產業鏈的信息化和效率為核心，改善保險行業現有價值鏈。

在互聯網紅利剛剛輻射到保險行業時，人們主要從產品開發和營銷兩個環節切入，從2015年開始，越來越多的互聯網保險公司開始著手理賠、客戶服務和搭建保險公司中介等環節。

產品層面

在早期，一些公司利用移動互聯網的靈活性和能產生交互的特性，將傳統保險產品所承擔的風險拆分，創造針對定向人群的“特色”保險，例如：手機碎屏險、分手險等。在推出發布時，這類創意性保險主要以制造噱頭為主，通過話題性來引起大家關注。隨著時間的推移，企業也對它有了新的認識，服務模式也開始變得多樣。針對的人群開始趨于固定，保險服務的范圍也變得更廣。

衍生的新險種

在互聯網支付的窗口被打開后，人們對于此類交易模式也一直沒有十足的安全感，諸如眾安、海綿保、悟空保等公司抓住這一機會推出虛擬財富保險。并且，如今這一方向的發展之路愈發清晰，新型保險也開始不僅限于互聯網衍生的險種，而是以“互聯網+保險”為工具為行業提供解決方案。

改進保險公司原有產品

在擁有一定數據之后，一些創業公司開始涉足幫助傳統保險公司改良產品。諸如大特保、小雨傘等公司會根據自己掌握的數據對原有保險公司中有瑕疵的產品進行重新定義。他們開發的產品條款更簡單、性價比更高，也更易于銷售。

營銷層面

從營銷層面講，億歐智庫將互聯網保險公司分為自建平臺、專業代理平臺、第三方平臺，和中介SaaS平臺4大種類。

互聯網保險公司對于保險產品的營銷方式變得更加多樣。首先，原有的官網銷售渠道被保留。各大保險公司自建商務平臺，目前的數據顯示在經營中的85家互聯網保險公司中，已經有69家建有自己的直銷平臺，保險公司的官網也從最初的門戶咨詢、品牌宣傳，向更多的交易功能延伸。此類平臺只銷售自己公司的產品，品牌忠誠度很高，但流量相對較少。

其次，則是專業代理平臺，即通過嵌入消費場景來銷售定向保險產品。例如，攜程、平安好車主等通過將保險與需求連接，來達到精準營銷的效果。線上的流量優勢在推動用戶購買保險的過程中功不可沒。數據顯示，2014年有43%的互聯網保險通過此平臺實現。

第三種則是第三方平臺。此類別下又分為綜合類保險超市/保險特賣平臺、垂直類銷售平臺、咨詢平臺以及比價平臺。第三方平臺仰仗大數據、云計算獲取服務質量、綜合口碑等信息，運用互聯網技術進行綜合比較，為用戶提供解決方案。但是此類平臺弱點也比較明顯，數據來源的不確定性較高，讓他們無法保障價格的精準性，從而出現誤導用戶的情況。

除此之外，還有中介SaaS平臺，即幫助保險中介公司提供互聯網信息化解決方案，此類公司與上一種略有交叉。他們可以更加方便地管理公司下的代理人，使他們的工作流程信息化，讓渠道化保險更加便捷。

服務層面

從服務層面來看，我們又將模式分為了互聯網工具切入模式、團險企業服務模式，和第三方管理模式3種。

對于客戶來說，保單的管理是比較重要的部分。互聯網保險公司以工具切入，為用戶提供服務。但是當直接面對單個消費者時，操作難度較大，并且保險本身具有相對低頻的特點，所以如何提高用戶粘性，以及兼顧留存問題是需要企業好好考慮的問題。

團險企業服務主要是指企業的雇主責任險和醫保補充健康險，原來經紀公司會給大公司提供這一類服務，現在也有一些創業公司開始切入這一方向。典型公司包括：保準牛、保險極客等。

理賠是保險的最后，也是最重要的一步。這類企業通過幫助保險公司做醫療保險第三方管理來實現理賠直付。