11月2日，騰訊旗下保險平臺微保低調上線，目前，微保只推出一款產品——微醫保。與以往保險公司賣自己想賣的產品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險’。我們未來的戰略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補齊不同的險種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險”的心態，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應當。

您心目中的“百萬保額醫療險”是什么樣的?保額要高、保費要低、賠付要廣，對了，還有幾個“過分”的要求，可不可以幫忙找醫院、提前墊付醫療費、保證續保?

11月2日，騰訊旗下保險平臺微保低調上線，目前，微保只推出一款產品——微醫保。上述曾經看似“過分”的要求，微醫保一一滿足：重疾醫療享受600萬元保額，保費最高為1422元/年，重大疾病代約專家，住院3天內報案2小時即可拿到賠款，可續保到100歲且理賠過也可續保。

這些“過分”的要求，騰訊解決了。而在騰訊這一流量平臺背后的產品提供者，是泰康在線。在上百家的保險公司中，擁有巨大流量的騰訊為何看中泰康?

首款產品為何是醫療險

微保首次上線保險產品選擇了一款醫療險，坐擁近10億用戶的騰訊，是基于何種考慮?

在險種選擇上，市場需求永遠排在第一位。“近兩三年，我國商業健康險的發展是前所未有的。而核心原因就是需求。”泰康集團副總裁、健康險事業部總經理邱希淳對本報記者表示，當前，我國已經實現基本醫療保險制度的全覆蓋，但受到經濟發展水平的客觀限制，保障水平還不高，這就給健康險發展帶來了機會。

數據印證了這一判斷，我國健康險保費收入呈整體上升趨勢。2015年，健康險業務原保險保費收入達到了2410億元，相比上年增長了51.86%;2016年，達到4042.50億元，同比增長67.71%。

總體來看，影響健康險業務發展的因素較多，經濟、社會、政策、科技都有著重大影響。在這其中，經濟和社會決定了健康險的市場潛力。一方面，我國人口呈現老齡化趨勢，且隨著年齡的增長，患重大疾病的幾率也在增大，大額醫療費用產生的概率也在提升。另一方面，醫療支出占GDP的比重逐年上升，且在個人總支出占比越來越高。艾瑞咨詢不久前發布的《中國商業健康險行業研究報告》判斷，隨著居民控制醫療費用支出的意識越來越強烈，健康險將迎來市場爆發期。

住院押金墊付背后：強大的健康服務

價格親民，是這款產品最容易被看到的亮點，但保費和保額的高低僅是健康險發展的初級階段。

泰康集團副總裁、泰康在線總裁王道南直言不諱道：“保險產品是可以快速復制的，而這款產品的核心在于服務。我們希望作為大健康生態圈中的重要支付手段，讓用戶在獲得健康風險保障的同時，可以享受到更優質的醫療服務。”

據記者了解，在用戶有就診需求時，微醫保可提供與重疾相關的快速就醫服務，在全國36個城市的公立醫院提供住院押金墊付服務以及500多家三甲醫院專家預約、專人陪診、手術安排等一系列快速就診服務。而在客戶的另一痛點——理賠環節，微醫保打破了陳舊的理賠模式，提出了快賠、閃賠、直概念;如果選擇在泰康“健保通”網絡中的醫院就診，還可直接享受醫療費用直賠服務。

這些強大的線下服務，無疑是騰訊選擇泰康在線的重要原因。而泰康在線對于服務的自信，源于泰康集團強大的支持。

一方面，是內部資源的支持。作為管理資產超過1.1萬億元、累積服務客戶1.85億人、服務網點3900多個的大型保險金融服務集團，泰康圍繞“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體大健康戰略，與健康、醫療、醫藥產業不斷聯手，大健康產業生態體系已初步形成。

另一方面，是多年來在健康險領域探索得到的專業支持。泰康人壽健康保險事業部副總經理萬莉慧告訴記者，近年來，泰康在健康險領域針對客戶痛點逐步解決了客戶醫療費用自付比例較高、續保難、理賠難、就診難的問題。記者注意到，這些難題也正是微醫保突破行業傳統定價標準、服務標準的關鍵。

定制化產品：客戶說了算

騰訊與泰康在線的合作，充分體現了騰訊的敢想、泰康在線的敢做。

與以往保險公司賣自己想賣的產品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險’。我們未來的戰略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補齊不同的險種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險”的心態，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應當。在前期對產品進行測試時，騰訊挑選不同的用戶群評價產品。王道南對記者感嘆道：“在人人都談客戶體驗的時候，騰訊將極致的客戶體驗落實到了具體指標上。比如，客服電話必須在3秒內接聽。”據介紹，這樣具體而微的服務指標，雙方確定了30幾條。最終，經過幾個月的打磨，這款真正按照客戶需求設計出來的產品正式上線。

記者在深入采訪中發現，在健康險領域，泰康一貫勇于突破。現階段，我國健康險費率制定依賴行業出臺的疾病發病率，然而，我國的發病率維度粗糙，為精算師提供的依據有限。從數據的獲取途徑來看，公立醫院是核心數據的掌控者，但分享數據的意愿并不強烈;同時，健康險企業相對弱勢，在數據信息方面的議價能力較弱，獲取有效數據較難。而民營醫院與保險公司合作意愿較強，但可以提供的數據類別有限。

與微信運動結合：你的保險你做主

由于數據的限制，如百萬保額醫療險這樣的健康險產品陷入了發展瓶頸。

邱希淳對記者表示，由于缺乏數據支持，健康險產品定價只能保守再保守，要考慮疾病發生率、服務成本等因素，因此，按照壽險產品的精算邏輯來做健康險產品，導致健康險產品的定價始終未能出現突破。但與壽險的運營管理不同，健康險產品可以通過健康管理讓客戶盡量少看病、盡量少發生過度醫療，與此同時，保險公司實現控費。

微醫保目前就打通了與微信運動之間的數據，凡是購買微醫保的用戶，在微信運動上每天步行8000步就可以領取1元運動鼓勵金，保障期內最高可領取100元。以有社保版微醫保為例，30周歲一年保費為276元，如果一年中有100天步行8000步以上，就可累計領取鼓勵金100元，實際保費僅需要176元。這種互聯網的運營方式，將微信生態圈的各個環節打通，使保險更加有趣。

目前，微保對微信用戶采用逐步開放政策。王道南表示，對小部分人群進行測試，可以根據測試期的反饋進一步細化產品，“產品賣得簡單，但服務不能簡單”。據記者了解，即便只開放1%的用戶，根據騰訊2017年二季度財報，截至6月底，微信月活躍賬戶數達到9.63億，也就是說，963萬用戶或將體驗到泰康在線的這款產品。

延伸閱讀：推動商業健康保險，保險業怎么做

對保險行業而言，要客觀看待中國保險業現狀與滿足國民健康保障需求還有較大差距，清楚認識到保險業在國民經濟、金融體系、民生保障、社會治理和政府職能轉變等諸多領域中的重要地位。

一是加強基礎保障產品的研發和推廣，確保保障類產品發揮應有的醫保補充作用。強化商業健康保險產品的保障屬性，增加保障類健康產品的供給，最大程度滿足國人的健康保障需求。

二是根據場景需求創新產品和服務，更好地滿足國人需求。根據細分人群的不同場景需求對產品進行創新，最大限度地滿足人們個性化、差異化需求。創新服務，積極運用網絡、云計算、大數據等新技術，全面提升客戶服務水平。

三是通過產品差異化定價引導人們的健康行為。推出基于個體健康行為的差異化定價策略，讓商業健康保險帶動人們養成良好的健康習慣，發揮保險對健康管理的促進作用。例如某些健康險產品會區分投保人是否吸煙，針對吸煙人群制定更高的保險費率，從而引導人們戒煙或不吸煙。

四是引導并推動以“健康管理”為目標、以消費者為導向的第三方保險中介服務機構的建立和發展。通過中介服務，提升多元化產品選擇和購買的便利性。

五是以國家需要和戰略為導向，積極參與社會治理，特別是在“精準扶貧”上發揮保險業所獨有的功能和作用。充分發揮保險的經濟補償作用，助力解決因病致貧、因病返貧問題。

摘自中國保險行業協會《中國商業健康保險發展指數報告》