ELISUN平臺訊，近來央行印發《金融科技(Fintech)開展規劃(2019-2021)》，ELISUN平臺發現提出到2021年，樹立健全我國金融科技開展的“四梁八柱”，并明確規定了六方面要點使命。ELISUN平臺了解到其間第三點提出，金融科技要賦能金融服務提質增效，合理運用金融科技手法豐厚服務途徑、完善產品供應、下降服務本錢、優化融資服務。

長時間以來，小微企業在融資途徑、融本錢錢及信貸支撐方面都處于下風，現在小微企業融資仍以直接融資為主，信息不對稱難題橫亙在企業與之間，還需依托金融科技的力氣賦能征信服務，打破信息不對稱壁壘，破解小微企業融資窘境。

小微融資的繼續化

小微企業的融資難、融資貴問題存在已久，金融安排對小微企業的融資支撐遠遠無法滿意小微企業的融資需求，這種供需失衡長時間限制著小微企業的繼續性開展。

易綱行長在2018年陸家嘴論壇上供應了這樣一組數據：截止2017年底小微企業(含個體工商戶)占悉數商場主體比重超越90%，奉獻了全國80%以上的工作和70%以上的發明專利，我國小微企業終究產品和服務價值占GDP的份額約為60%，交稅占稅收總額的份額約50%。而依據艾瑞咨詢的核算，2017年底我國金融安排(包含類和非類)小微企業借款余額占企業借款余額的份額僅約為37.8%。盡管近幾年來金融安排小微企業借款余額占比不斷提高，但小微企業的經濟奉獻與金融安排對小微企業的借款支撐力度份額仍然是嚴峻失衡的。

與大中型企業比較，小微企業有更高的融資需求，但絕大部分的融資都流向了大型企業，供應與需求的不匹配加重了小微企業的融資難度。央行最新發布的2019年家問卷調查陳述閃現，榜首、二季度小微企業借款需求指數分別為71.8%和70.5%，而大、中型企業的借款需求指數僅在50%至60%左右。依據世界2018年對新式商場中小微企業的融資缺口評價，我國中小微企業我國中小微企業潛在融資需求達4.4萬億美元，融資供應僅2.5萬億美元，潛在融資缺口高達1.9萬億美元，缺口比重高達43.18%。作為我國商場參加的主力軍，小微企業的融資難題亟待處理。

征信的科技化

構成小微企業融資難的原因是多方面。對小微企業來說，融資途徑單一，首要依托信貸和民間假貸，但借款難以取得，民間假貸往往利息高、危險高，企業缺少有用的假貸途徑;此外，企業規模較小、本錢匱乏，而最首要的借款方法是典當擔保，小微企業可典當物少，也難以取得信譽擔保。對金融安排來說，對小微企業借款積極性不高，小微企業借款本錢高、危險大，借款事務更傾向大中型企業，一起也缺少專門服務小微企業的金融安排。對政府部門來說，小微企業借款扶持方針向下傳導有限，對底層企業執行難度大。

融資痛點的根本原因還在于政府、金融安排和企業之間的信息不對稱。信譽是金融服務的柱石，金融安排對小微企業借款志愿低，要害仍是由于“不信任”。對企業還款才能的調查是首要根據企業的財政信息，而許多小微企業能夠發表的運營信息有限，主動去取得信息的本錢也較高。小微企業取得借款后的資金流向監測也是難題，難以實時監控資金去向，增大了還款危險。這種信息壁壘使得難以衡量小微企業的還貸才能，也就提高了小微企業假貸的門檻，即使是有杰出的償債才能和信譽水平的小微企業，也難以取得借款。對政府來說，哪些企業需求借款支撐、方針扶持的效果怎么，也難以監測，致使許多定向方針不能執行到位。

很多小微企業不是苦于“融資貴”，而是苦于“融資難”，單純地擴展融資途徑、下降借款利息對處理小微企業融資難題效果有限，怎么打破信息不對稱更為要害。金融科技在處理征信問題上具有天然優勢。傳統征信的數據來歷首要是、券商和社保等系統內金融安排，以人工獲取信息為主，功率低、本錢高，數據處理才能也有限，并且以大中型企業為主體，難以掩蓋很多的小微企業。商業年代的開展已發生了很多的數據，怎么獲取“長尾”企業的數據、怎么處理海量的不同類型的數據、怎么快速產出信譽陳述等等，都需求依托技能的立異。

現在大數據技能已在征信范疇有了較為廣泛的使用。大數據的中心在于對海量的、非結構化數據的貯存和剖析，能夠拓寬數據來歷和剖析根底。大數據首要從互聯網上獲取信息，能夠掩蓋更多的企業，除了傳統的財政信息之外，企業的買賣行為、辦理層的人際關系、司法信息、知識產權等非結構化、半結構化的數據都能夠用于剖析，這些數據能夠更全面地反映企業的信譽水平。大數據的運算速度更快，能夠及時處理數據，對企業行為進行實時的監測，這是傳統征信系統無法做到的。征信服務的邊沿本錢也會下降，數據系統構成后，在服務很多客戶的一起也明顯下降人力本錢的投入。

征信服務的深度開展還需求多種技能的結合。如人工智能技能經過深度學習、智能剖析及決議計劃，可完成主動陳述生成、金融智能查找等根據大數據的使用;云核算能夠聚合多樣化事務場景，促進數據交融、同享、敞開，完成一站式服務，提高用戶體會;區塊鏈能夠對數據進行收集、強加密和分布式存儲，經過“團體認證機制”提煉出可信任信息，在無中心、買賣對手不行信任的環境里，確保信息的對稱性等等。

打通信息途徑后，對金融安排和小微企業會發生直接的效益。金融安排能夠拓寬客戶集體，一起也下降了本錢和危險;很多信譽杰出的小微企業能夠取得借款，處理融資難題，征信系統也有利于反推企業建造信譽系統。政府部門也將從中獲益，能夠改進當地的營商環境、推進當地征信系統建造，小微企業的借款扶持方針的傳導也會更將有用。除此之外，金融科技的參加能夠擴寬征信的服務場景，如貸前盡調陳述、貸后預警監測、智能查詢、定制化評分系統等等，更好地發揮征信作為金融業根底設施的效果，完成優化融資服務的方針。

征信的進階化

相對歐美老練的商業化征信系統，我國的征信業起步較晚，但得益于方針扶持和許多科技公司的參加，開展前景寬廣。本年四月份，央行運營辦理部宣告對中電聯、愛諾信和天眼查三家安排的企業征信事務運營存案，這是央行企業征信存案通道封閉三年后的初次重啟，愛諾信和天眼查在大數據剖析方面有豐厚的經歷，央行的行動也反映出對征信職業標準開展的注重。

征信服務的開展對小微企業的利好也在閃現。本年六月份新聞辦舉行的掩蓋全社會的征信系統建造狀況吹風會指出，央行征信中心企業征信系統中53%為小微企業，其間有371萬戶的小微企業取得信貸支撐，借款余額為33萬億。各當地樹立的中小微企業信譽數據庫也行之有效，現在累計為260多萬戶中小微企業樹立信譽檔案，其間約55萬戶取得信貸支撐，借款余額達11萬億元。會議也必定了商場化征信安排立異小微企業征信服務的形式，如經過數據收集供應企業信譽陳述，讓小微企業能夠免典當、免擔保借款，一起緩解融資難和貴的問題。

2018年6月底，央行和全國工商聯聯合舉行民營企業和小微企業金融服務座談會，討論小微企業融資難問題，信譽系統建造被視作緩解小微企業融資難融資貴的重要措施?，F在“政府+商場”雙輪驅動的征信商場安排格式仍在進一步開展，征信業提質增效開展離不開科技力氣的支撐，還需金融科技賦能破解小微企業融資難題。