您的員工公積金(EPF)的利率正在降低。2017 - 18年，中央董事會(CBT)建議8.55%，比基金去年的8.65%減少10個基點。2015-16賽季，您的PF語料庫獲得8.8%的回報。

在這種情況下，利用自愿公積金(VPF)窗口將PF的貢獻提高到超過基本工資12%的強制性限額是否有意義?在VPF下，員工可以將捐款增加到100%。

個人理財專家認為，在利率下降的情況下應該避免VPF窗口。他們認為可以在共同基金中部署額外的可投資語料庫，最好是通過SIP，以獲得更高的回報。

“許多員工超出了強制性限制，以享受更高的免稅利益。然而，做一個股票SIP更明智，它可以產生更高的回報。Ladderup Wealth Management董事總經理Raghvendra Nath告訴Moneycontrol。

Nath認為SIP是創建良好退休語料庫的最佳方式之一。“在多元化的共同基金中，SIP幾乎沒有任何替代品可以為退休創造一個相當大的語料庫。Equity SIPs簡單，定期，無鎖定，收益率更高，現在只是名義上的稅收。唯一的問題是它需要投資者的紀律，因為它不是EPF強制鎖定的儲蓄，“Nath說。

5nance.com創始人兼首席執行官Dinesh Rohira對此表示贊同。“一年內EFP率的持續下降并不能證明需要將PF的貢獻超過強制性限制。相反，員工可以期待投資于保守的混合型共同基金，這種基金從長遠角度來看更有可能獲得更高的回報，“他說。

羅希拉說，如果一個人已經授予了更高的貢獻，如果它負責投資組合中的債務分配，它可以繼續下去。“如果負責整體投資組合的債務分配，可以繼續對PF進行更高的投資。PF比傳統的債務工具提供安全和更好的回報。然而，對于擁有年齡和冒險能力的投資者而言，可以減少配置，并將投資轉向股權和股權相關的共同基金，以便為他們的退休建立語料庫，“他說。

Raghavendra Nath認為EPF的利率可能會進一步下降。“政府必須逐步將公積金率與銀行存款利率和小額儲蓄率掛鉤。EPF費率被人為地掛鉤，所有納稅人的負擔都要降低。由于擔心出現政治影響，歷屆政府只會略微降低利率。這些結構與市場聯系越多，對國家和儲蓄者來說就越好，“他指出。