上個月，我參加了一家由健康保險公司組織的會議。在小組討論期間，一位大型經紀人的創始人分享了他在美國提出健康保險索賠的個人經歷。

他說，當醫生給出綠色信號以便出院時，他的家人可以自由地去。

“我沒有等待TPA服務臺發送出院摘要，保險公司提出問題，醫院回答問題，最后討價還價。我可以拿起行李離開，”他說。

相比之下，印度醫院的出院很困難。患者需要等待3到6個小時才能獲得批準。有時，患者會放棄，支付醫院費用，之后只能通過長期的索賠報銷流程。

該小組審議了一些有趣和一些有爭議的問題。但所有人都有一個共同的觀點。我們的目的是作為投保人，護理人員，醫院和護理人員之間的橋梁。

在小組討論之后，我與許多高管進行了交談，他們評估了行業如何成為保險公司和患者之間的“橋梁”。

有兩個營地。

該任職者認為，印度市場都有其獨特的挑戰，這是一廂情愿的向往國際服務質量。在他們看來，無現金索賠本身就是一個突破。保險公司可以從醫院獲得折扣優惠，節省成本。患者不需要自付費用。并且，網絡醫院獲得了忠實的患者基礎。雙贏。現任者認為，如果只有政府可以提供更多的支持，健康保險的滲透率會增加。

在挑戰者，感覺又不一樣。他們表示，印度的保險滲透率僅為44%，而美國為99%。目前的大部分市場都是政府資助或授權的。自愿性私人醫療保險的比例很低。在過去十年中，無現金流程的改進有限。醫院的TPA服務臺與保險公司之間的溝通是緩慢而順序的。有許多關于過度收費的投保患者的軼事。報銷索賠占整體索賠的一半，會帶來更糟糕的體驗。拒絕，延遲和扣減很常見。對患者的不信任導致保險公司增加了檢查和平衡。這使真正的索賠人感到沮喪。挑戰者認為積極的索賠經驗將在運動中建立良性循環并推動保險滲透。

好消息是，一些保險公司和服務提供商屬于挑戰者陣營。業內正在討論的幾個想法可以顯著改善患者的體驗。

健康保險的固定福利產品設計可以解決索賠的幾個摩擦區域。在固定福利產品中，保險事件的發生，例如住院或診斷特定疾病，本身就是應付的索賠。金額是預先固定的。因此，扣除不存在歧義。結算可以立即發生。醫院現金是目前可用的一種固定福利產品。然而，它的缺點是現金支付很低。目前大多數產品的每天住院費用為2,000至4,000盧比。這不足以支付地鐵的醫療費用。每天至少需要10,000盧比才能支付直接醫療費用和雜費。

現有產品的索賠流程可以數字化。小的闌尾手術費用約為20,000盧比，而心臟手術的費用則高出10倍。對于大多數保險公司而言，兩種索賠的報銷或無現金流程都是相同的。為了使這個過程更容易，特別是對于小額索賠，應該進行自動裁決。保單持有人可以標記原始索賠文件并進行掃描。保險公司應根據掃描的副本處理索賠。這節省了患者的時間，精力和金錢。調查可以在隨機和結算后進行。提出索賠的人更了解保險的價值。

每年有超過一千萬的健康索賠，這本身就是建立健康保險信心的機會。取消政策和喪失連續性利益的風險是提交欺詐性小額債權的實質性威懾。一些保險公司已經朝著這個方向推出了受控制的舉措。

最后，保險公司和醫院之間必須進行更深層次的整合。患者應該能夠在治療后立即離開醫院。醫院和保險公司之間的安置應該在沒有患者人質的情況下進行。這可以通過專用于有限數量的醫院的物理和虛擬禮賓服務的組合來完成。這些線路上的一名飛行員正在建立一個封閉的醫院網絡。

除了對患者的身體不適之外，健康問題還會給患者及其家人帶來精神創傷。在醫院，被疾病包圍，是令人不快的。保險人必須同情患者的需求并努力簡化理賠。快速解雇和提前支付將有助于緩解投保人的壓力。保險意味著提供這種安心。