無論您是需要新款手表，新款毛衣??，還是完美的假日派對裝飾，您不再需要的是金錢 - 甚至不是信用卡來制作您的。

“立即購買，稍后付款”是由Max Levchin于2012年創立的舊金山Affirm的前提。包括Afterpay和Klarna在內的幾家科技公司正在提供這些銷售點貸款或即時分期付款計劃作為替代方案。信用卡。但由于利率高達30%，批評者認為老式的貸款與硅谷微笑。

“有多少人這樣做?” CBS新聞記者Tony Dokoupil問他。

“我們從未真正披露過，但它已經有數百萬，”Levchin說道。

“還有數十億美元的未償還貸款。”

“正確，”Levchin說。

需求主要是由千禧一代推動的，或者是Z世代，很多人擔心信用卡債務。確認說，因為他們的付款計劃具有預先確定的利率，沒有復利或隱藏費用，客戶確切地知道他們每個月將為他們購買的產品支付多少錢。

“因此，我們將交易限制在您想要在商店購買的東西......以您想要購買它的價格，并為我們的客戶創造財務確定性，特別是真正需要它的客戶，”Levchin說。

Levchin表示，平均Affirm貸款約為799美元，這需要大約11個月的“典型期限”才能獲得回報。

他說，該公司使用自己的公式來批準向更廣泛的人群提供貸款，包括信用評分不佳或根本沒有信貸的人。每次購買都會在您的信用報告中顯示為單獨的貸款，貸款問題可能會迅速損害您的信用評分。

史蒂文和杰西卡布里克曼了解到，去年當他們試圖歸還他們購買的相機時，肯定會宣傳他們的業務。

“我們沒有打開盒子。我們打了回來的貼紙......把它寄回去了。期待一切順利從那里開始，”杰西卡說。

雖然他們說使用這項服務很容易，但最終取消貸款的過程卻是“噩夢”。

“絕對的噩夢，”杰西卡說。“七個月之后，兩次叮叮當當，并且很難獲得貸款，你知道 - 這是不對的。”

我們詢問肯定如果產品(如Briskman的相機)被退回，客戶的貸款會發生什么。該公司表示，退貨政策可能會因商家而異，但如果商家提供全額退款，公司將努力解除貸款。

自2014年以來，美國的個人貸款余額(包括此類融資)增加了一倍多。它們比2017年第一季度和今年同期的信用卡債務增長了五倍。

Lauren Leimbach是消費者權益組織Community Financial Resources的執行董事。她警告說，確認平均利率(17%)與大多數信用卡類似，營銷似乎鼓勵年輕人不負責任地購買，而這些年輕人可能買不起。

“它的結構方式，不是坐下來思考的時刻。你想要購買與否，”萊姆巴赫說。“因此，該產品可能是一個非常有用的產品，但就目前而言，它的銷售方式，它會導致不良行為。”

“你對那些人們并不真正需要購買無聊的經典消費者的批評說得怎么樣?” Dokoupil問Levchin。

“我只是覺得非常非常難以宣稱我們知道人們需要什么，”Levchin說。

“你正在邀請人們走上他們可能無法支付賬單的道路。”

Levchin說：“不，我邀請他們在路上負責任地獲得他們應該能買得起的東西。”

Dokoupil提出了一個假設客戶的想法：“我在秋天使用Affirm買了一條褲子上班，我付清了它，我花了20美元的利息。那是20美元，我沒有那條褲子在現在，我正在申請另一筆Affirm貸款，現在是40美元，然后是80美元。“

“是否可以替代褲子?” Levchin笑著說。

消費者監管機構的底線是：如果您能夠按時支付信用卡，那么它的利益可能低于確認。如果你不能，那么，購買它可能是明智的。