每當我們看看家庭對退休的準備情況時，我們發現雙收入夫妻的狀況最差。

我們通常將他們的身份歸因于這樣一個事實：一個單身人士的夫婦獲得的社會保障配偶的福利相當于養家糊口的50%，而大多數雙收入夫婦則不然。然而，最近的一項研究表明了另一個問題：雙收入夫婦通常不會通過他們的401(k)計劃儲蓄。

由于雙收入家庭通常賺取超過一個人的家庭，他們需要更多的儲蓄。但是，在任何特定時間，只有約一半的私營部門工人有工作場所退休計劃，人們很少在這些計劃之外攢錢。結果，許多雙收入夫婦中只有一個人實際上在攢錢。在這種情況下，有計劃的配偶應該儲蓄更多以彌補非儲蓄配偶。但401(k)計劃是個人儲蓄工具，而貢獻決策通常由計劃設計特征驅動，如違約繳費率和雇主匹配，而不是家庭收入。

本研究使用2009年，2011年和2013年收入和計劃參與調查(SIPP)的數據，重點關注至少有一名25-54歲的成員參與401(k)或其他定額供款計劃的已婚夫婦。如果工人的配偶有權使用固定福利計劃，則假定她自動為退休儲蓄。最終結果是樣本中的個體屬于以下三組中的一組：1)單收入者; 2)兩個成員都在保存的雙收入夫婦; 或3)只有一個儲蓄者的雙收入夫婦。本研究的重點是第三組相對于其他兩組的保存行為。

對三組中個人的401(k)繳費率進行的簡單比較表明，無論一個儲蓄者的配偶在做什么，儲蓄者的總繳費率通常是其收入的8%至9%(包括雇主繳費)。換句話說，這些個人儲蓄者似乎并沒有意識到，如果他們的配偶在工作但不能保存，他們需要收拾殘局。回歸分析基本上證實了這種模式。

問題在于，那些有收入，非儲蓄配偶的人未能挽救更多的個人收入，這意味著家庭最終會節省更多的收入(見下圖)。擁有一個儲蓄者的雙收入者夫婦的平均儲蓄率僅為家庭收入的4.9%。結果是那些應該為退休儲蓄的家庭 - 畢竟，他們有兩個收入者并獲得401(k) - 最終節省相對較少。

這些研究結果表明401(k)計劃贊助者至少可以教育401(k)計劃的個人記住，如果他們有一個沒有儲蓄的工作配偶，他們自己應該儲蓄兩個。當然，如果每個人都可以首先獲得儲蓄工具，那么這個問題就沒有實際意義，因此所有雙收入家庭也可以成為兩個家庭。