您可能已將住房成本，公用事業，保險，雜貨，稅收和旅行納入退休計劃。但如果你忘記了醫療保健，你的退休儲蓄可能會達不到你的需求 - 確切地說，短期為285,000美元。這是富達對于一對65歲的夫婦在2019年退休后的最新估計需要支付他們退休后的醫療保健費用。與2018年退休的夫婦相比，增加了5,000美元。這個數字可能會繼續上升。

如果您沒有計劃退休醫療保健費用，最終可能會比計劃更快地耗盡您的退休儲蓄，這使您在最后幾年沒有足夠的資金支付您的賬單。但這不一定會發生。下面，我解釋為什么退休醫療保健費用上漲以及您如何計劃這些費用。

退休后醫療保健成本上升

退休醫療成本上升有幾個原因。首先，人們今天的壽命比一兩代人要長，所以他們只需要更多的錢來支付這些額外的年限。對于通常比男性壽命更長的女性來說尤其如此。富達研究估計，今天退休的65歲女性需要15萬美元來支付退休醫療保健費用，而65歲的男性只需要13.5萬美元。這些估計數包括Medicare的保費，免賠額和自付額，但不包括Medicare未涵蓋的內容，如牙科工作，長期護理和視力保險。

如果您在65歲之前退休，那么您將給自己帶來更大的負擔，因為在您有資格獲得Medicare之前，您必須購買自己的健康保險以支付您的費用，而且這些政策通常比你通過雇主獲得的健康保險政策。但是在這段時間沒有健康保險是有風險的，因為一次事故可能會花費你數千美元。

退休醫療成本上升的另一個因素是通貨膨脹。調查顯示，過去兩年的年度醫療通脹率有所下降，但仍高于常規通脹率。根據圣路易斯聯邦儲備銀行的數據，在過去20年中，醫療費用比一般通貨膨脹率快了70%，并且沒有跡象表明這種變化。

如何計劃退休醫療保健費用

在確定為醫療保健節省多少時，您可以使用28.5萬美元的數字作為起點，但如果距離退休還有幾年的時間，那么可以通過更高的數字來解釋通貨膨脹。醫療保險和醫療補助服務中心精算師辦公室估計，從2017年到2026年，醫療保健費用每年將增加5.5%。因此，明年退休的65歲夫婦可能需要多達30萬美元才能支付他們的醫療保健費用。它可能不會急劇攀升，但你比抱歉更安全。如果您因健康問題的個人或家族史而預計醫療費用高于平均水平，您還應該計劃更高的醫療保健費用。

您可以在401(k)或IRA中節省退休醫療保健費用，但如果您有高免賠額健康保險計劃 - 一個人的免賠額為1,300美元或以上，或者一個家庭的免賠額為2,700美元或以上 - 健康儲蓄賬戶(HSA)可能是您的最佳選擇。HSA會費減少了您今年的應稅收入，如果您將其用于合格的醫療費用，您將不會支付任何稅款。如果您將這筆錢用于非醫療費用，您將需要繳納稅款，如果您未滿65歲則需要繳納10%的罰款。個人可以在2019年向HSA捐款3,500美元，家庭可以支付高達7,000美元。如果您年滿55歲但尚未注冊Medicare，您可以額外增加1,000美元。如果您現有的退休計劃不包括醫療保健或沒有為醫療保健分配足夠的資金，請立即重做。不要忘記添加任何補充健康保險政策的費用，例如Medigap政策，您計劃購買以幫助您支付Medicare未涵蓋的費用。獲得最新的退休費用估算后，相應地增加您的儲蓄。如果您的預算沒有足夠的空間來節省您今天的費用，那么只需盡可能多地保存，并嘗試每年增加1%的工資。

醫療保健是退休時最難以預測的開支之一，但幾乎在所有情況下，它都達到數十萬美元。規劃它對于保持退休正常進行至關重要，因此將這些成本計入今天的退休預算。