近一年多來，個人養老金制度的實施讓無數參與者陷入思考：是否繼續繳存是個令人頭疼的難題。建行賬戶開啟、4030萬人之一的貢獻者，副理事長王文靈透露：“我已經繳存了1.2萬元，我想體驗一下這個產品的情況。”

一位央企人士則在《中國經營報》中表示：“我在大行開戶，現在考慮該買哪種產品。”然而，由于開戶行的限制，他發現某平臺存款產品利率低于其他銀行，且無法購買其他銀行的儲蓄型產品。

2023年，作為第一批個人養老金賬戶繳存人之一，他的個人養老金賬戶一度虧損近20%。中國社會保險學會副會長唐霽松透露：“建立個人養老金賬戶的人員中只有1000萬人左右完成了資金的存儲，實際繳費人數僅為參加人數的30%左右。”

唐霽松建議，為實現個人養老金的普惠性，需要有效提高中低收入人群的參與率。此外，鄭秉文指出：“個人養老金23%的參保率是非常好的。”

然而，《中國養老金發展報告2023》揭示，個人養老金投資者在領取時需繳納3%的個人所得稅，而儲蓄存款的利率難以覆蓋此稅收。一些投資者在2023年購買的個人養老金理財產品最終虧損，導致2024年僅購買儲蓄型產品。但由于開戶行的限制，他發現儲蓄型產品的利率較低。

老齡化問題日益嚴重，2012年到2022年，每百名在職人員贍養的退休人員已從32人增加至37人。未來，隨著20世紀60年代人口高峰出生人口的退休，贍養的比例仍將上升。

我國人口結構變化顯著，老齡化率從2000年的10%上升至2022年的19.8%，預計2023年將超過20%。與此同時，人口自然增長率呈下降趨勢，從2000年的7.58‰降至2021年的0.34‰，2022年更是負值，顯示我國已經進入負增長時代。

撫養比的變化也凸顯社會撫養負擔由少兒向老年人轉變。唐霽松強調，人們對養老金制度的認知度不足，特別是在二線及以下城市，未繳費主要受限于經濟實力。

唐霽松提出解決之道：“應采取更多的惠民政策，通過財政直接補貼鼓勵中低收入人群參與個人養老金，并考慮減免領取時的稅率。同時，延長個人養老金未使用繳費額度的有效期，打通未使用額度的使用渠道，還可以將未建立企業年金計劃的單位員工的繳費額度打通使用。”

綜上所述，個人養老金面臨理財選擇困擾和普惠性問題。在解決這一難題的過程中，政府、金融機構和個人都需共同努力，以更靈活的政策和更多元的產品滿足不同人群的需求，推動個人養老金制度的健康發展。