浙商銀行副行長吳建偉認為，小微金融的穩定增長主要得益于浙商銀行內在的基因、戰略與理念的定力，探索到了一條做小微金融的“5+1”專營模式，同時加速融入金融科技。都說小微企業融資難是“世界難題”，小微金融的發展同樣不易一直以來，小微企業貸款都因金額小、操作成本高、風險高，被認為商業模式難以持續;前兩年，不少銀行的小微金融業務曾出現“過山車”式增長，激進帶來的是不良率的高企。要想打破小微金融“一收就死，一放就亂”的怪圈，能否找到可持續的穩健增長模式，決定了小微金融業務的成敗。

專營機構模式是銀行成功探索的一條可持續發展模式

在小微金融“荊棘路”上，。全國第一家小企業專營支行——浙商銀行杭州城西支行誕生于2006年6月，最新數據顯示，浙商銀行的小微金融專營機構已經達到142家。

浙商銀行的小微金融業務呈現兩個特點：一是小微貸款連續12年穩定增長;二是，小微金融沒有出現波動，沒有出現過不良率高企，2018年3月末，小微企業不良下降到0.9%。縱觀全行業，這樣的數據非常難能可貴。

是什么讓浙商銀行沉下來實現小微金融的穩定增長?5月31日，在第166場銀行業例行新聞發布會上，浙商銀行副行長吳建偉提到，這一“秘訣”主要得益于浙商銀行內在的基因、戰略與理念的定力，在專營模式上探索到了一條做小微金融的“內在自驅發展模式”。

發展戰略：12年堅持小微

盡管支持小微企業融資的政策不斷出臺，當前我國小微企業貸款的占比仍然不高。

銀監會數據顯示，截至2017年末，小微企業貸款余額占企業貸款余額的33%，占比比上年末高0.9個百分點。全年小微企業貸款增加3.4萬億元，增量占同期企業新增貸款的39.9%，比上年占比水平低9.2個百分點。

面對小微金融面臨的風控難度大、銀行單戶經營成本高等難題，部分銀行在為小微企業提供金融服務方面積極性不高。這是擺在所有商業銀行面前的難題，但是并非不可攻克。

相較一味降低門檻、放寬條件的運動式做法，從開辦小企業業務的第一天起，浙商銀行就實行專業化經營，

制定明顯區別于大中型公司業務的管理辦法，構建了一座“防火墻”。

收效是令人贊嘆的。截至2018年3月末，浙商銀行小微企業貸款余額超1900億元，其中單戶授信總額1000萬元以下的超1200億元，占各項貸款比重位列全國性銀行第一名。

圖為浙商銀行小微企業貸款歷年數據

同業、零售領域

近兩年，浙商銀行還不斷拓展新的業務，在也齊頭并進。

早期，浙商銀行基本不涉及零售銀行基礎業務，從2015年提出全資產經營戰略后，才開始大力發展零售銀行業務。雖然起步較晚，但憑借優質的金融服務和良好的品牌形象，浙商銀行零售銀行業務提升成效顯著，近三年客戶規模復合年增長率為80.65%。其中理財線上轉讓的功能是業內首創，與“包郵區”靈活的基因一脈相承。

2017年，浙商銀行存款增速達到16.9%，是股份行中為數不多存款呈現兩位數增長的銀行，零售成為新的增長點。同時，同業負債占比呈逐年下降趨勢，截至2017年末，在A股已上市股份制銀行中，浙商銀行的同業負債占比處于中上游水平。

不過，面對新的發展環境，浙商銀行小微金融依然保持了重要的發展戰略地位。目前，浙商銀行是銀保監會三家小微業務重點聯系行之一，2017年12月，浙商銀行還設立普惠金融事業部，打通普惠金融供需對接的各個環節。

專營樣本：“5+1”團戰模式

在小微金融市場的“爭奪”中，各家商業銀行可謂各出奇招。

專營模式是浙商銀行小微金融形成的第一張“名片”。

根植于民營經濟沃土浙江，讓浙商銀行天然具有小微基因，經過十多年的穩打穩扎形成了獨具特色的發展模式，

在支行層面，浙商銀行設立了“5+1”專營團隊，專司服務小微企業之職，這種“團戰模式”很有威力：可以實現產業集群開發，形成規模經濟，在提高收益水平的同時也提高了抗風險能力。

，什么是“5+1”專營模式？

那么浙商銀行設立小企業專營機構時，至少要組建“5+1”位專職人員，即5名3年以上授信經驗的小企業骨干客戶經理和1名風險經理，隨著機構成熟，“5+1”又會轉變為“(5+1)+N或*N”。

在“5+1”模式下，5名客戶經理的攻擊力卻遠遠大于“5”：可以靈活排列組合，可單兵作戰，亦可集團作戰，讓小微金融業務快速形成規模效應。

截至2018年3月末，浙商銀行小微金融已搭建了千余人專業團隊，將專營機構經營模式擴張至14個省市，共設立了142家小企業專營機構，小企業客戶經理平均管戶余額約1.2億元。

“5+1”團隊專營模式還實現了在源頭上把控授信風險。

“從我們十年來的摸索經驗來看，小微企業絕不是風險控制領域的洪水猛獸;只要通過妥善的風險管控、持續性地創新，小微金融就能做到商業可持續。”浙商銀行副行長吳建偉表示。

銀行服務小微企業如何著眼未來?

吳建偉指出，一方面，浙商銀行主動對接特色小鎮、高新開發區等平臺，加碼新興產業。到今年3月末，對八大新興產業貸款余額較年初新增42.43億元。

人才要素與金融要素結合模式

另一方面，浙商銀行率先探索，率先試點“千人計劃”人才服務銀行業務(即“人才銀行”)，設立人才特色支行，根據高層次人才的差異化投融資需求，提供包括初創期信用貸款、貿易結算、并購重組等系列綜合服務。

打破小微難題：加速融入金融科技

浙商銀行的小微金融還有另一張名片“金融科技”。

2018年3月，銀監會發布《關于2018年推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的通知》，要推動小微企業金融服務由高速增長轉向高質量，打破信息不對稱、成本高、風控難等難題，離不開金融科技。

浙商銀行小微金融對金融科技的運用，體現在了多個層面。在產品創新上，浙商銀行運用大數據、人工智能等，幫小微企業簡化審批材料、節省審批步驟。

早在2016年，浙商銀行就推出了線上小微企業貸款產品——點易貸。小微企業客戶只需要通過手機APP，幾分鐘內就可以完成貸款的申請。一年時間，浙商銀行已經累計授信“點易貸”近1萬筆、近10億元。

一款產品并不能解決所有小微企業的金融需求，目前，浙商銀行已研發出40多種小微貸款產品，涵蓋抵押類貸款到信用類、單戶服務到供應鏈金融、階段性培育到覆蓋全生命周期，形成信貸、投資、結算一體化綜合服務，打造了一個“小微金融超市”。

浙商銀行還將金融科技廣泛運用于小微業務風控。

針對小企業筆數多、金額小，貸后管理工作量大、效果不佳，浙商銀行開發了“小企業貸后風險監控及處置模塊”，自動識別客戶征信異常、法院查凍扣信息等預警信號，讓貸后管理的處理集中化、自動化。

服務小微企業之路永無止境。浙商銀行小微金融的愿景，是打造“小微企業貼心服務銀行”。“通過我們的金融孵化，使今天的小樹成為明天的參天大樹，讓小微金融的前程越走越好。”吳建偉說。