近日，國美金融智能投顧首席顧問、中國銀行業協會金融AI專家顧問王蓁博士應邀出席清華大學繼續教育學院新經濟項目，從渠道數據化、業務生態數據化、組織架構匹配、核心業務和運營能力的數據化四大維度，分別闡述和討論國內商業銀行數字化和開放銀行轉型，并討論金融人工智能技術的場景化落地實踐。

商業銀行零售轉型的“三個必然”

王蓁認為，國內商業銀行零售轉型勢在必行，首先是“三個必然”：

第一，歐美發達國家成熟商業銀行體系下，已經被證實的必然發展道路。例如美國，已經用過去200年的商業銀行發展史說明，零售業務是商業銀行的核心能力之一和重要利潤來源。

第二，中國經濟新常態下，商業銀行從原來習慣的躺著賺錢，逐步需要適應新時代下的“坐著吃飯”，雖然會有一段時間的不舒服，但零售業務轉型是商業銀行的必然出路。

第三，頭部金融機構成功實踐經驗下，中小銀行的必然跟隨。國內招商銀行和平安銀行等頭部金融機構成功實踐零售業務轉型，并且零售業務已經成為其總利潤的主要來源。在這些頭部金融機構的示范作用和政策鼓勵下，中小型商業銀行采取跟隨策略，實踐已經被證實過的零售業務，將是未來發展的必然選擇之一。

開放銀行轉型的“四目標+四現狀+四舉措”

商業銀行轉型過程中，王蓁總結了開放銀行轉型的“四目標+四現狀+四舉措”：

第一個目標是提升用戶體驗、提高銀行產品和服務水平，需要金融機構把金融科技提升到戰略目標層面。 當前現狀是大部分銀行注重短期目標，尚未區分和突出金融科技對業務的創新作用。

第一條建議的舉措是，金融機構做好對金融科技的長期路徑規劃，要有長期投入的準備。

第二個目標是，銀行需要深入了解客戶，動態地更新和服務于客戶全生命周期的需求。

當前現狀是銀行產品同質化嚴重，普遍缺乏洞察和營銷能力。

第二條建議的舉措是，中小銀行當前最切實的是立足本地、貼近客戶，產品求“專”、求“精”，不求“全”，并且需要多部門聯動下的數據整合治理，KYC下的多層次、多渠道的交叉營銷。

第三個目標是，金融機構需要逐步聯接平臺、構建生態。

當前現狀是銀行正在渠道向平臺轉型過程中，目前多以線上獲客、本地特色產業合作為主。

第三條建議的舉措是，中小銀行先借助相對標準化和成熟便捷的開放API等形式“走出去”，逐步構建開放平臺。

第四個目標涉及到組織架構的匹配和創新文化的激勵。

當前現狀是銀行內部金融科技經常變成了系統支持層面的技術開發，而創新項目推進不順。

第四條建議的舉措是，金融機構在總行層面設立金融科技發展委員會，引入“業務+科技+管理”復合型人才，全行業層面都需要鼓勵創新文化。

通過對國內外各個金融機構的案例分析，王蓁還詳細地講解和分析了國內外金融機構在信貸、金融知識圖譜、智能客服、財富管理、理財子公司、智能投研平臺等垂直細分領的金融人工智能實踐案例和得失經驗，并且總結了商業銀行在實踐落地中的三個核心要點：核心團隊應該按照 “一個大腦+99個流水線研究員”模式組建;金融人工智能產品的“沒有免費午餐”定理，以及智能金融產品設計的“應用場景分析”法則等。

據了解，國美智投是國美金融旗下專注于金融領域的AI研究及應用的創新團隊，為金融機構提供專業智能投資顧問系統服務和解決方案，致力于成為金融機構財富管理的AI賦能者。