個人養老金要不要存?專家解讀

【個人養老金要不要存?專家解讀】4月21日，國務院辦公廳發布關于推動個人養老金發展的意見。意見表示，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。那么這個養老金究竟要不要存呢?

“中國養老金融50人論壇”核心成員、中國政法大學商學院資本金融系教授、博士生導師胡繼曄對國內媒體表示，通過個人養老金制度，我國可以從“儲蓄養老”向“投資養老”過渡。

胡繼曄表示，個人養老金與我們現行的基本養老保險沒有必然聯系，而且第一支柱的基本養老保險是強制性的，只要你上班有單位就必須繳納。但第三支柱的養老保險是自愿性質。個人養老金不會影響已有的基本養老保險制度，是一種補充而不是替代。當下，很多省份的基本養老保險儲備已經出現了“入不敷出”的情況。他以黑龍江某地級市舉例，“全市交養老保險的職工只有22萬多人，每月每人繳納幾百元;而領養老金的退休人員有27萬多人，每月每人平均領取2300元。”不足部分只能靠財政補貼，財政壓力很大。在年輕人流失嚴重的省份，這樣的情況并不少見。老齡化發展速度之快，僅靠基本的養老保險是完全不夠的。而第三支柱個人養老金能在一定程度上緩解整體的養老壓力。

胡繼曄認為，個人養老金的稅收優惠方式可以參考稅延養老保險的基礎上進行改進和拓展。在個稅APP上，除了大家熟知的六項專項附加扣除外，增加了“稅延養老保險”。簡單來說，就是現在納稅人通過購買該險來提高個稅起征點，等退休領取養老金時再補充稅款。該險目前僅上海、福建、蘇州工業園區三個地區可以買。根據2018年的試點政策，個稅遞延商業保險每個月最高不超過1000元。

胡繼曄指出，你買普通基金，享受不到稅收優惠，而且隨時贖回也不利于長期投資。只要是投資，老百姓就會關注收益和風險。胡繼曄指出，時間與風險緊密相關。金融學基本原理是，權益類產品投資時間的跨度越長，相對風險就越低。一旦個人養老金全面發展起來，未來的個人養老金資產規模將是一個“天文數字”。