在授予新的抵押貸款條件在六月生效終于介質，其上周六3月16日公布后，新的法律規范在官方公報(BOE)房地產信貸的合同，幾乎在國會批準之后的一個月，以及自法院公告收集一周后的一個星期。

據預計，隨著文件規定，授予抵押貸款的新條件生效其在官方公報上公布后三個月，所以推遲到6月16日的有效實施。

除其他問題外，新法律規定了金融實體與消費者之間的支出分配，延遲支付和提前還款的利息減少，或貸款執行前違約月份的增加。

雖然國會在去年2月21日慶祝了這項法律的最后一次投票，相對于在通過參議院期間提出的修正案，已經過了幾周，直到它最終在京東方出版。確切地說，這些最后一刻的修正案之一給予金融機構更長的時間來適應新的發展。

活動增加了30天才能生效

因此，根據PP和公民的提議，參議院延長了國會最初設定的30天期限，提高了其在京東方出版三個月后生效的最后期限。這項修改后來得到了國會的認可，得到了PP，Cs，PDeCAT，UPN和Foro Asturias的支持。

由于歐洲委員會當時啟動了一項制裁程序，因此法律規定了西班牙已經累積延遲三年的指令，因為移交該指令的截止日期已于2016年3月結束。這可能導致每天延遲罰款105,991.6歐元，總計超過1.16億歐元。

驅逐

對于銀行將其早期到期權利適用于借款人未支付一定數額分期付款的抵押貸款而制定的要求將在其生效后變得更加強硬。

在其他方面，它提供的是，對于一個實體可以行使其權利提前終止，未繳攤款不得如果在貸款的壽命上半年它發生超過實收資本的3%或12個月的分期付款，和7如果在下半年發生，則授予的資本的百分比或15個月的分期付款。此外，還要求貸款人向借款人請求待付款，并給予他至少一個月的時間來遵守。

需要給予資金無償期數達到上半年或第二的7%累積3%取決于利率和抵押貸款的剩余壽命期間都，以及貸款的部分已經攤銷了。但是，在大多數情況下，這個數字顯然會大于通常包含在抵押條款中的三個月分期付款，作為繼續取消抵押品贖回權的要求。

現行法規沒有規定實體的這一權利，但大多數實時合同包括預期到期的條款，其中通常確定這是從三個未付的分期付款中發生的。新規定將適用于新合同和實時簽名，因此商定的條款將失效。

只有在客戶聲稱與其銀行確定的條款對他更有利或者在新法律生效之前預期到期時，該權利的規定才會適用于現場合同。

在一份致力于新抵押法的文件中，西班牙銀行解釋說，銀行未償還債務的延遲可能導致信貸條件“某種強硬”，尤其是那些適用于客戶的信貸條件。更大的風險狀況。

在這方面，艾爾南德斯德為首的Cos權威認為，新要求，也包括在之前和貸款期限內，借款人的資信情況進一步評估監管可能有助于加強的艱難條件的影響申請貸款時 他認為，這也有利于改善銀行的信貸組合。

固定類型最大進展委員會的首要任務

另一方面，銀行向客戶應用的最高傭金將首次受到限制，以防第二方決定提前償還部分或全部固定利率貸款的債務。到目前為止，只對可變利率貸款的預付款進行了監管，其法律規定的傭金將減少。

具體而言，對于提前償還貸款的傭金，最高限額是固定利率，最高可達到生命最初十年的攤余資本的2%，如果決定稍后執行，則為1.5%。

按可變利率計算，最高傭金來自貸款生命前五年目前確定的攤余資本的0.5%，如果以后發生則為0.25%，最高為0.25前三年的百分比(或者，前五年為0.15%，取決于雙方同意的情況)，之后為0%。

在任何情況下，傭金金額不得超過對銀行造成的財務損失的固定或可變類型的信貸。當市場利率降低到低于抵押貸款利率時，就會出現這種損失，因為在這種情況下，主體在貸款的剩余期限內停止進入協議利息，并在提前再投資時發現較低的市場回報。在類似的資產。

西班牙的銀行證明對貸款固定利率的更高的傭金，以避免經濟損失，但也承認，這是可能的，在某些情況下沒有被完全覆蓋載于新規定的上限。

銀行的高額費用可能會使客戶失望

新的抵押法還規定，與抵押貸款相關的大部分費用，直到現在主要落在客戶身上，都將成為銀行的責任。

在其生效后，代理，公證和登記的費用將與實體相對應，而客戶只承擔評估和公證副本的費用。有爭議的稅印花稅(IAJD)也由銀行承擔，根據佩德羅·桑切斯，誰法院的法律“爛攤子”之后說，終審判決相反的政府批準皇家法令二千零十八分之十七最高法院。

貨幣當局預計，銀行承擔的較高的憲法費用可能導致新貸款利率“某些”增加，特別是適用于固定利率模式的情況。

其他措施還包括在新的抵押貸款的法律都涉及到加強在契約前階段提供給客戶的信息，在歐洲層面或代位權或更替有關降低交易成本合約的標準化。