哈佛大學商學院高級研究員Karen G. Mills預測，人工智能，機器學習和大數據將在影響無人駕駛汽車之前很久就會改變金融服務和小企業貸款。“正如我們所說，大型銀行和金融科技供應商正在研究能夠大幅改變小企業選擇的解決方案。”

她的新書，金融科技，小企業和美國夢：技術如何轉變貸款和塑造小企業機會的新時代，解釋了為什么小企業是美國經濟的關鍵，以及金融服務創新將如何減少小企業貸款中的摩擦和障礙，幫助更多企業茁壯成長。在我們的問答環節中，米爾斯在2009年至2013年期間擔任奧巴馬內閣成員并領導美國小企業管理局，概述了小企業面臨的挑戰和機遇，金融科技創新的興起以及對監管的政策影響。

Lagace： 現在美國小企業的景觀如何?

米爾斯： 有3000萬家小企業，它們對美國經濟至關重要。在這個國家工作的人中有一半擁有或為小企業工作。這就是工作的一半。有時，小企業在華盛頓或經濟模式中沒有政策制定者的席位，但事實上，它們對創造就業機會，經濟流動性和社區結構至關重要。

拉格斯： 正如你在書中所寫的那樣，小企業開辦的數量一直在下降。為什么?

米爾斯： 這種開始下降非常令人擔憂。我們過去常常在美國平均每年開展500,000到600,000家小型企業。在大衰退中突然下降并且沒有回來。例如，有太多關于監管過多的理論，或學生債務過多，但這是一個問題，因為小企業提供了通向美國夢的道路。傳統上，移民在小型企業創業中的指數過高。這是我家人的故事。如果我們想擁有更公平的經濟，如果我們希望美國繼續成為機遇之地，我們需要密切關注這一趨勢。

拉加斯： 獲得資金的關鍵點是什么?

米爾斯： 當我來到哈佛并開始研究小企業貸款時，顯然存在結構性問題。使用傳統的關系經理進行小額貸款并不符合成本效益。我們發現最小的美元貸款中的資金缺口 - 低于10萬美元。想要最小貸款的最小企業并沒有得到很好的服務，部分原因是很難知道它們是否真的具有信譽。技術的出現和新的金融科技企業家的進入開始改變這一點，通過提高小企業客戶體驗的速度和易用性，并使潛在貸方更容易看到他們的金融活動。

拉加斯： 小企業主想要金融科技多少錢?

米爾斯： 當業主能夠上網時，在幾分鐘內填寫申請表，并在第二天獲得當天的答案并在他們的銀行賬戶中獲得資金，他們蜂擁到新的貸方。然而，一些問題很快就出現了，例如高價格和不良演員收取隱藏費用。

fintech帶來的最初創新是在應用程序流程的前端，自動化并使其成為數字化的第一步。然而，很快，大銀行醒來并意識到他們不必將這個市場割讓給破壞者。摩根大通，美國銀行和富國銀行都開始研究新的解決方案。大型科技公司也參與其中。亞馬遜，PayPal和Square開展了貸款業務，美國運通和Capital One進入了該領域。現在，有大量的大型和小型公司在技術方面投入了大量資金，所有這些公司都圍繞著為小型企業重建貸款體驗。這非常令人興奮。

拉加斯： 監管障礙是什么?

米爾斯： 在書中，我有兩章關于監管。人們經常發現監管無聊，但我們正處于關鍵時刻。我們在未來幾年做出的決定將影響我們金融服務系統的大部分。在美國，有七家監管銀行和貸款的機構，但與小企業貸款相關的問題 - 例如披露規則 - 經常陷入困境。例如，如果您是消費者并購買卡車，則必須明確披露所有成本和融資費用。但是如果你為除雪業務購買同一輛卡車，你就可以自己動手了。這必須改變。

圍繞大數據和人工智能的一系列監管問題越來越復雜。我的書集中了對世界將會是什么樣子的關注和預測，因為大數據，人工智能和機器學習特別是金融服務 - 充分發揮作用。這種趨勢將是變革性的。由于能夠匯總和組織數據并對其進行嚴格分析，貸方可以擁有更多關于誰具有信譽的預測算法，小企業主可以擁有一個儀表板，幫助他們了解和預測他們的現金需求。這兩項活動或許可以改善小型企業的長壽，并可能在小型企業啟動時扭轉這種令人擔憂的趨勢。

在華盛頓，我們還有很長的路要走，充分參與并充分了解這些問題。幸運的是，小企業是一個有很多兩黨協議的地方。我相信我們可以取得進步并為小企業提供他們應得的成果。