以基金貸款利率(MCLR)的邊際成本大幅削減0.90%，尤其引起了公眾和借款人的極大興趣。人們普遍認為，所有借款人，特別是房屋貸款借款人，將立即獲得此降息的好處。是這樣嗎?我們來討論一下。

什么是MCLR?

由于過去沒有快速通過儲備宣布降息的好處，央行為確定貸款利率的新基礎，根據借貸的邊際成本，從4月1日起生效授予的所有貸款都必須根據MCLR制度提供。MCLR考慮到在特定時期內的資金邊際成本，以達到最終貸款利率。SBI和其他所做的是降低其MCLR。

誰將獲得減少MCLR的好處?

減少MCLR是否會使現有客戶受益取決于各種因素。第一個因素是利率制度，在這種制度下你借了錢。

如果您以固定利率貸款，您將無法獲得減少MCLR的利益，因為您的利率在約定的任期內是固定的。即使您以浮動利率獲得貸款，無論利益是否會產生，也取決于其他因素。

如果您在2016年4月1日之前獲得貸款，您可以根據PLR(優惠貸款利率)或基本利率制度進行貸款，并且除非減少其PLR或基數，否則不會立即產生利益。率。您獲得的好處還取決于PLR或基準費率的降低程度。

根據PLR制度，利率與的PLR掛鉤，貸款利率通常與PLR相當或相當于PLR。基準利率是基于借貸的總成本而不是資金的邊際成本，這構成了MCLR的基礎。

MCLR的變化如何影響住房貸款利率

根據MCLR制度，您的住房貸款利率不會隨著MCLR的每一次變化而變化。允許在貸款協議中設置重置條款，以確定借款人實際貸款利率變化的周期或日期。對特定貸款的基本利率或MCLR的溢價通常稱為“利差”，表示為基本利率或MCLR的某些點。

如果您已經從基本費率或PLR制度轉換到MCLR，那么降低費率的好處將會增加。

對于那些根據基本利率制度借入或已從PLR轉向基本利率制度的借款人，其利益不會像MCLR的減少那么大。

此外，只有當宣布降低基準利率時，它才可用。

根據MCLR借入的現有借款人，如果沒有重置期限制或重置期結束，將獲得福利。由于已經降低了MCLR，但同時增加了利差，新借款人將無法以與MCLR降低相同的速度獲得住房貸款。如果不改變其利差，新利率將高于原來的利率。

然而，MCLR的減少肯定會使該制度下的現有借款人受益，因為除非他們有重置條款且重置期尚未結束，否則差價對他們來說將保持不變。

借款人可以做什么，如果重置日期消失或他是否按基準利率或PLR借入?

基準利率/ PLR制度下的借款人在對整個任期進行適當的成本效益分析后，可以在支付適用費用后從基準利率轉為MCLR，甚至可以從一個貸方轉移到另一個貸方。轉換/轉換的決定取決于各種因素。最重要的因素是有效利率之間的差異，即您支付的利率和MCLR下的借款利率(如果您轉換/轉移)。

現有貸款的余額也在決定轉移/轉換貸款方面發揮作用。由于現有貸款低于浮動利率，不會向您收取任何預付款罰款。因此，實際上，您必須考慮新貸方的處理費或轉移貸款的費用，其范圍在0.15%至0.50%之間。如果這筆錢是根據MCLR制度借入的，那么必須將全部利益轉嫁給借款人，具體取決于重置日期限制。