近日，中國金融學會第七屆理事會會長、中國央行原行長周小川在“2023中國金融學會學術年會暨中國金融論壇年會”上發表演講，談及支付系統和商業銀行個貸模式的演變與現代化的關系。周小川表示，他一直在關注支付系統和數字貨幣的發展，認為它們的服務對象是實體經濟，而商業銀行則是過去支付系統的主力。但隨著互聯網的快速發展，商業銀行的步伐似乎慢了一些，客觀地說，也丟失了不少市場份額。現在，許多商業銀行的業務反而需要依靠平臺公司。

在數字貨幣出現后，人民銀行出臺的設計方案是雙層系統，既有中央銀行，也有商業銀行、平臺公司、電信公司等參與，但進展仍需進一步提高。周小川表示，支付系統的未來發展需要更多的研究和探討，看看下一步應該怎么辦。

另一個現象是，以互聯網為入口，許多企業都在推行數據驅動型的個貸業務，特別是無指向型的消費信貸。周小川提到，這些消費貸款的發展存在一些問題，包括軟暴力催貸和道德方面的考慮，需要設定一定的財務紀律，讓年輕一代有自我約束。而一些數據驅動型的個貸則主要是看借貸人的財產、家庭背景、朋友圈等來決定是否搞個貸，從ESG角度是否合適是個問題。此外，許多P2P網貸企業過去搞這種業務而出現了全面崩塌，也涉及到是否真正保護個人隱私的問題，包括是否存在違反隱私法律法規的行為，以及洗錢和為賭博進行支付等業務。

從商業銀行面臨的挑戰來看，一些商業銀行覺得自己比不過平臺，就干脆靠平臺或者靠金融科技（Fintech）公司。但聯合消費貸的不良率卻很高，也存在內部推諉的因素。周小川認為，個貸和消費貸當前的市場需求仍然很大，但需要仔細考慮什么樣的消費應該受鼓勵，什么樣的消費模式不可持續，對此也應該有一個清醒的認識。他建議，消費貸款應該有明確的用途，不能被用于奢侈消費或高風險投資。同時，貸款機構需要更加關注借款人的還款能力，防止過度放貸和貸款違約。

周小川強調，商業銀行需要跟上數字化的步伐，提高自身的競爭力和市場服務能力。這意味著商業銀行需要加強數據分析能力，積極探索數字化轉型的道路，提高自身的技術和服務水平，以更好地滿足客戶需求。

他還表示，監管部門應該積極引導和規范消費貸款市場，加強監管力度，防范金融風險。同時，要鼓勵創新和發展符合可持續發展要求的消費貸款業務，促進金融服務實體經濟的發展。

商業銀行需要關注支付系統和數據使用，尤其是征信系統的發展和使用。消費貸和個貸市場需求仍然很大，但需要仔細考慮哪些消費應該受鼓勵，并細分業務。個體經營貸款對國民經濟很重要，但需要研究和論證如何發展。同時，商業銀行還應關注環境、社會和治理問題（ESG）。在這個過程中，商業銀行需要重視人工智能和大數據技術的應用，但要冷靜看待并注意區分哪些數據對銀行有用。商業銀行的發展是不斷創新和探索的過程，需要不斷比較和改進。