絕大多數嬰兒潮一代沒有積累足夠的儲蓄，以65歲退休后的生活標準完全退休。這是斯坦福長壽中心和人力資源咨詢公司Aon最近研究的結論。

因此，嬰兒潮一代將需要更長時間的工作，降低他們退休后的生活水平，或者將兩者結合起來。此外，至關重要的是，他們從他們適度的財政資源中獲取最多。

這意味著嬰兒潮一代必須做出一些選擇。以下是對大多數老年工人的財務安全影響最大的五大退休計劃決策。如果您屬于此類別，則需要確定：

何時以及如何退休(包括是否兼職工作一段時間)

何時開始享受社會保障福利

如何建立您的退休收入組合，包括部署退休儲蓄，以及為幸運的少數人提供任何養老金福利

有關Medicare和醫療保險的選擇

哪些生活費減少

五種情景

讓我們考慮一個例子來說明前三個選擇的力量。我們將看看一對62歲的已婚夫婦，他們有35萬美元的退休儲蓄(順便說一下，這個數字高于類似老年工人的平均儲蓄金額)。讓我們考慮以下五種可能做出的決策：

在62歲退休，立即開始收集社會保障，并開始減少退休儲蓄

通過兼職工作實施降檔策略，足以支付生活費用，但沒有額外的儲蓄貢獻，然后在66歲開始社會保障和儲蓄縮減

全職工作到66歲，同時繼續增加儲蓄，然后開始社會保障和儲蓄縮減

降低到70歲，然后開始社會保障和儲蓄縮減

全職工作到70歲，然后開始社會保障和儲蓄縮減

下圖顯示了每種情景的估計年退休收入(根據我的計算)。以下是我們可以從該圖中得出的一些關鍵結論：

62歲退休，估計退休總收入為42,586美元，退休年齡為70歲，估計退休收入總額為73,167美元。因此，62至70歲之間的時期是“退休機會區”。在此期間有關工作和退休的決定可能會對您的退休保障產生重大影響。

比較情景2和3 - 在62和66歲之間降檔并在此期間全職工作。這兩種情景并沒有顯示出退休收入的巨大差異。因此，想要騰出一些時間享受生活的老年工人如果有能力做出這種選擇，可能會考慮降檔。情景4和5還將降檔策略與全職工作直到70歲進行比較。

社會保障福利可以防止通貨膨脹風險，投資風險，長壽風險，認知能力下降和配偶死亡。該圖表顯示，社會保障是大多數工人退休福利的最大部分。這就是為什么優化您的利益很重要。

股票市場投資引入的退休收入的任何波動都集中在圖表中相對較小的淺綠色部分。這可能會讓退休人員了解他們可能投資于股票的退休儲蓄金額。

你的退休計劃工作

退休計劃工作的一個重要部分就是在停止工作后盡可能多地學習如何創造收入，并了解退休時間和方式的影響。您可能想要準備自己的上述圖表版本，或者找一位 可以幫助您進行此分析的 合格財務顧問。

我的最新著作“ 退休游戲改變者：健康，財務安全和實現長壽命的策略 ”詳細介紹了降級戰略的優勢和問題，以及老年工人轉型時面臨的其他關鍵決策退休。

無論哪種方式，花一些時間了解您在自己的退休機會區域應該做出的選擇是明智的。