訂閱和日常付款可用于幫助建立或重建信用評分嗎?總部位于洛杉磯的Grow Credit認為如此。這項服務于本月早些時候推出，是來自企業的一系列新想法之一，這些企業正在努力幫助那些不能(或不會)獲得信用卡或正在重建的人們建立信用評分他們的功勞。該公司是洛杉磯連續企業家Joe Bayen基于信貸的金融服務方式的最新發展。

Bayen最后一家創業公司是Lenny，一家信用監控和貸款服務公司，旨在幫助人們更好地管理他們的付款，以避免損害他們的信用評分。

在意識到他很難找到債務融資合作伙伴之后，Bayen取消了Lenny的商業模式。所以Bayen決定更多地成為新客戶的采購合作伙伴，而不是自己開發信貸和貸款業務。

Hirs Bank是Firstrust Bank的新業務部門，是Grow Credit的安全Mastercard信貸業務的記錄貸方。

Bayen一直專注于幫助欠款銀行做出更好的決策，而在Grow Credit和Lenny之間還有另一種Bayen想要嘗試的商業模式。

它本來就是一個名為LennyBike的平臺，它本來是一個訂閱服務，讓顧客每個月可以獲得30美元的自行車，然后這些付款將用于建立信貸。

然而，讓人們使用他們現有的訂閱服務作為信用建設設備而不是試圖讓人們為新事物付費是一個更簡單的主張......因此，Grow Credit誕生了。(在Lenny Bike試圖進入市場的時候，Bird也籌集了3億美元和Lime另外2.5億美元。)

該公司使用虛擬萬事達卡，允許消費者僅支付在線訂閱費用。“我們已經能夠轉變一種健康，積極的習慣，這種習慣正在進行訂閱支付，我們已將其轉變為信貸建設機會，”貝滕說。

這是解決問題的一種非常優雅的方式，這是進入大量金融服務的真正障礙。信用評分可以影響抵押貸款，獲得小企業貸款的能力以及其他一些提升經濟機會的服務。

該公司甚至帶來了經驗豐富的高管，如Acorns前首席營銷官Nick Roberts ， 幫助他們發送消息。

Roberts說，市場上有一些像Grow Credit這樣的服務的主要競爭對手提供建立信用評分的機會。一個是強制儲蓄計劃，另一個是使用固定限額信用卡和大筆費用。許多新服務將使用報告實用程序，租賃，移動電話支付和其他月度支出來進行信用評分，這些服務尚未獲得成功。

Grow Credit為其服務提供0%的APR融資，但有兩層。免費套餐，無限制25美元循環信用額度和訂閱服務，12個月服務收費4.99美元，定期信用額度最高可達300美元。免費版和訂閱版都提供免費的FICO分數和自動訂閱檢測。

該公司通過為訂閱服務提供使用信用額度向上銷售客戶的機會來賺錢。ClassPass 據貝恩說，已經作為合作伙伴簽約。

“這正在建立小額美元貸款和信貸額度，”羅伯茨說。“人們使用借記卡和儲值卡......他們正在使用借記卡，因此這些錢會立即從他們的帳戶中扣除。我們正在做的是支付賬單并建立信貸額度并在月底獲得回報。“

使用更多數據來源和替代數據來了解信用局如何確定信用評分的想法已經引起了一些民主黨總統提名競選者的共鳴。

參議員卡馬拉哈里斯 已經要求修改“公平信用報告法”，要求信貸機構在其信用評分計算中包括租金，手機賬單和公用事業支付等。

根據消費者金融保護局的數據，大約有2600萬人對信用評級不可見，另有1900萬人有不可識別的文件。這些人缺乏足夠的銀行或信用合作社賬戶來獲得信用評分 - 他們是一個更有可能包括非裔美國人和拉丁美洲消費者的群體。

根據MarketWatch所引述的消費者金融保護局的數據，大約15%的非洲裔美國人和拉丁美洲消費者無法獲得信用評級。

哈里斯網站的數據顯示，“擴大信用評分的計算范圍，包括對租金，電話費和其他公用事業進行的支付，將增加信用記錄有限或”無形“或信用評分不佳的人獲得信貸的機會。